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NEW YORK, 12 de junio de 2012 鈥 Si usted vive en un estado costero, le conviene buscar su p贸liza de seguros de propietarios de vivienda (
homeowners insurance) y conocer cu谩nto es su deducible en caso de un hurac谩n. El deducible de huracanes es la cantidad de dinero que el asegurado debe pagar de su bolsillo antes de que su cobertura de seguros se active y pague las reparaciones necesarias causadas por un hurac谩n. Los deducibles por da帽os y los deducibles por da帽os por huracanes est谩n claramente especificados en su p贸liza, lo importante es conocer cu谩nto es cada uno en su caso particular, indic贸 el
探花精选 Information Institute (I.I.I.).
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La temporada de huracanes oficialmente comienza el 1 de junio y termina el 30 de noviembre, pero nadie controla el clima, y como este a帽o, algunas tormentas llegan antes o despu茅s, por lo que es importante conocer con suficiente tiempo los detalles de su p贸liza.
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鈥淟os deducibles de huracanes se establecieron como una forma de compartir el creciente riesgo a estos desastres all铆 donde el alto crecimiento de los desarrollos urban铆sticos en zonas costeras destacaba m谩s, y para lograr mantener costos asequibles de seguros privados y primas manejables y competitivas鈥, indic贸 Elianne E. Gonz谩lez, portavoz I.I.I. 鈥淧or eso, hoy d铆a si un propietario desea tener una casa en la costa, debe estar dispuesto a compartir el mayor riesgo a da帽os por un hurac谩n que estar谩 asumiendo, con el que asume su aseguradora; esto es, en la forma de un deducible espec铆fico que s贸lo entra en acci贸n si hay un hurac谩n鈥.
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Dieciocho estados costeros del pa铆s han incorporado la figura del deducible de huracanes en sus p贸lizas de seguros, a saber: Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawaii, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, North Carolina, Rhode Island, South Carolina, Texas y Virginia.
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El deducible est谩ndar de las p贸lizas de seguros de propietarios en casos de incendios, robo, explosion, vandalismo, tornados, nieve, etc. (lo que tambi茅n se conoce como 鈥渢odos los dem谩s desastres鈥 o 鈥all other perils鈥 en ingl茅s), se lista en la p贸liza de seguros y suele aparecer como una cantidad espec铆fica en d贸lares, sea de $500, $1.000, o m谩s. Los deducibles de huracanes est谩n claramente nombrados en la p贸liza pero por lo general se calculan como un porcentaje de la cobertura total de la vivienda y var铆an entre un 1%, 2%, hasta un 5% o m谩s del valor asegurado de la propiedad.
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Es decir, si su casa est谩 asegurada por un total de $300.000 y la p贸liza indica que usted posee un 5% de deducible por huracanes, esto quiere decir que si su vivienda sufre da帽os por un hurac谩n usted ser谩 responsable de pagar los primeros 5% de $300.000, o sea, los primeros $15.000 de la reclamaci贸n por los da帽os que surjan.
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Los deducibles por un hurac谩n se disparan en situaciones espec铆ficas que hacen que se cumplan ciertos criterios especificados en su p贸liza y regidos por las regulaciones estatales de seguros y la forma c贸mo su aseguradora ha determinado que cumplir谩 con dichas leyes. Por ejemplo, pudiera ser que su deducible de huracanes se 鈥渄ispare鈥 si el Servicio Nacional de Climatolog铆a o (NWS) determina que una tormenta entr贸 a su zona como un hurac谩n de Categor铆a X (de 1 a 5).听Los deducibles por huracanes var铆an de un estado a otro y usualmente se pueden aplicar cuando el NWS bautiza una tormenta tropical, declara una advertencia o un aviso de hurac谩n, o define la intensidad del mismo.
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En algunos estados es posible que usted pueda pagar un poco m谩s de prima por su seguro para obtener un deducible de huracanes determinado en una cantidad espec铆fica, por lo general dependiendo de que tan cerca o lejos est谩 la vivienda de la costa. Es frecuente que si una vivienda est谩 en una zona costera de alto riesgo las aseguradoras determinen el deducible de huracanes que aplicar谩 a esa p贸liza de seguros.
鈥淪ea que usted viva a la orilla del mar o no, en una zona propensa a los huracanes o no, siempre es una buena idea revisar su p贸liza de seguros de vivienda y como m铆nimo de una vez al a帽o; le interesa conocer cu谩les son esos detalles del monto de su deducible, si est谩 sujeto a un deducible por huracanes y cu谩nto es el monto de 茅ste, y tener un plan de c贸mo har谩 frente a este costo en caso que un siniestro le obligue a presentar una reclamaci贸n a la aseguradora鈥, recomend贸 Gonz谩lez. 鈥淓l momento de hacer las preguntas a su agente o al representante de su听aseguradora es cuando est谩 comprando o renovando la p贸liza, no espere a sufrir un desastre o que se acerque un hurac谩n para pedir que le expliquen c贸mo funciona su seguro.鈥
Los or铆genes de los deducibles por huracanes
En 1992 el hurac谩n Andrew caus贸 da帽os de $15.500 millones (dinero de ese a帽o), la tormenta m谩s costosa que se registraba tambi茅n caus贸 reclamaciones cuatro veces mayores que se presentaron en el hurac谩n anterior de similar impacto, que fue Hugo en 1989. Se hizo aparente que los modelos de riesgo que se ven铆an usando estaban desfasados con el riesgo real que significaba el aumento del desarrollo urban铆stico de las zonas costeras y lo mucho m谩s vulnerable que 茅stas eran a los huracanes, por lo que fue necesario cambiar las proyecciones de los riesgos de las aseguradoras y el c贸mo 茅stas las enfrentar铆an desde entonces.听
Pero tambi茅n cambi贸 la forma como las compa帽铆as reaseguradoras ofrec铆an el reaseguro. Muchas de las grandes aseguradoras que ofrec铆an seguro a los consumidores se vieron en dificultades para obtener reaseguro (seguro para las aseguradoras) que protegiera su exposici贸n a los riesgos porque las reaseguradoras no estaban dispuestas a exponerse tanto atan altos riesgos. Para lograr que las reaseguradoras extendieran sus coberturas, las aseguradoras se vieron forzadas a exigir que los asegurados compartieran m谩s parte de esos riesgos que ellas estaban tomando.听
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