INSURANCE INFORMATION INSTITUTE
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NEW YORK, 16 de septiembre de 2010 鈥 Los severos incendios forestales de este mes, al Oeste de Boulder, Colorado, son un v铆vido recordatorio de que estos eventos a menudo ocurren en muchos otros estados adem谩s de California y que los consumidores necesitan obtener el tipo y cantidad de cobertura de seguros adecuadas para sus necesidades, indic贸 el 探花精选 Information Institute (I.I.I.).
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鈥淟os da帽os causados por el fuego y el humo de estos siniestros est谩n cubiertos bajo el seguro est谩ndar de propietarios de viviendas, de inquilinos y de negocios, as铆 como bajo la porci贸n de seguros de da帽os diferentes a los de choque o cobertura extensiva (comprehensive) del seguro de auto鈥, dijo , portavoz del I.I.I. 鈥淎dem谩s, este ofrece cobertura para los da帽os adicionales causados por el agua u otros mecanismos necesarios usados para extinguir el incendio鈥.
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Texas sufri贸 la mayor cantidad de incendios forestales en el pa铆s en 2009, seguido por California, Georgia, North Carolina y Missouri, seg煤n la entidad National Interagency Fire Center (NIFC). Alaska experiment贸 la mayor cantidad de acres destruidos por incendios forestales el a帽o pasado. Texas y New Mexico ocuparon la segunda y tercera posici贸n respectivamente en cantidad de acres quemados, mientras que California y Arizona se colocaron en las posiciones siguientes (cuarta y quinta) respectivamente, seg煤n el NIFC. El Servicio de Reclamos de Propiedades de ISO estima que desde el a帽o 2000, unos $484 millones de p茅rdidas aseguradas en los Estados Unidos en promedio, pueden atribuirse cada a帽o a los da帽os por incendios forestales.
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Los recientes incendios forestales en Colorado, ahora completamente controlados que destruyeron cerca de 200 estructuras al Noreste de Boulder, cuentan con un precedente parecido de, cuando en junio de 2002, un incendio forestal consumi贸 600 estructuras al Sureste de Denver, seg煤n declaraciones del .
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Debido a lo atractivo de una vivienda entre bosques, paisaje y escenarios de este estilo, se ha incrementado considerablemente la construcci贸n en 谩reas propensas a los incendios forestales. Cerca de 100 millones de personas viven en comunidades que est谩n expuestas a los fuegos forestales a lo largo y ancho del pa铆s, seg煤n estad铆sticas de poblaci贸n de los Estados Unidos. Cada vez con m谩s frecuencia los incendios forestales afectan a m谩s personas y destruyen sus propiedades. El costo de luchar contra estos incendios tambi茅n contin煤a en alza. Enfrentados a grandes incendios y con recursos exhaustos, los bomberos cada vez m谩s se ven forzados en tener que seleccionar qu茅 estructuras, viviendas o negocios se pueden salvar. A menudo la decisi贸n est谩 basada en cu谩les de estas estructuras est谩n m谩s accesibles y se pueden defender del fuego, seg煤n dice el .
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Los programas del National Fire Protection Association conocidos como incentiva a generar soluciones locales contra los incendios forestales involucrando a los propietarios, l铆deres comunitarios, planificadores, constructores, departamentos de bomberos y otros interesados, a participar en el proceso de proteger la vida de la poblaci贸n y la propiedad de los riesgos de estos incendios. El equipo de Firewise encontr贸 que al lograr que toda una urbanizaci贸n se haga resistente al alcance de los incendios forestales ayuda a retardar el avance del mismo. Cuando las casas son resistentes a los incendios, no solo tienen m谩s probabilidades de no quemarse, sino que sirven como una barrera al avance del fuego, reduciendo el tama帽o del incendio y ayudando a que 茅ste sea controlado y apagado m谩s f谩cilmente. Cuando las viviendas no son resistentes al fuego, estas a帽aden combustible y alimentan el fuego, incrementando el potencial de alcance del mismo y facilitando a que 茅ste se expanda mucho m谩s r谩pidamente. 听
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鈥淧ara protegerse de las consecuencias econ贸micas de un fuego o de otros desastres, es crucial que adquiera la cantidad de cobertura de seguros suficiente para poder reconstruir su vivienda y reemplazar todas sus posesiones鈥, agreg贸 Gonz谩lez. 鈥淢uchos asegurados desconocen las caracter铆sticas de sus p贸lizas hasta que tienen que presentar un reclamo a la aseguradora, y para entonces ya es demasiado tarde si no poseen suficiente protecci贸n financiera鈥.
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Para cerciorarse que tiene suficiente cobertura de seguros contra los da帽os de un incendio forestal, el I.I.I. sugiere que haga estas dos preguntas a la aseguradora o a su agente de seguros:
- 驴Tengo suficiente cobertura de seguros para poder reconstruir mi vivienda?
- 驴Tengo suficiente cobertura para reemplazar todas mis pertenencias?听
1.听听听听 驴Tengo suficiente cobertura de seguros para poder reconstruir mi vivienda?
En caso de que un desastre destruya su vivienda completamente, su p贸liza de seguros de propietarios de vivienda necesita proveerle de la cobertura suficiente para reconstruirla a los costos actuales. Desafortunadamente, muchos propietarios simplemente adquieren el m铆nimo de cobertura para satisfacer los requisitos de su hipoteca. Otros, confunden el valor de mercado de la vivienda con el costo de reconstruirla.
En una conversaci贸n con su agente usted necesita tocar estos puntos:
- Cobertura de costo de reemplazo
Las p贸lizas de seguro est谩ndar suelen proveer de cobertura de reemplazo para las estructuras da帽adas. Esta cobertura le pagar谩 lo que cueste reconstruir, reparar o reemplazar su propiedad con los materiales, calidad y estilo similar a lo que ahora tiene.
- Cobertura de reemplazo extendida o cobertura de reemplazo garantizada (guaranteed or extended replacement cost)
La forma m谩s com煤n de cobertura de reemplazo extendida provee de provee de una cantidad de dinero adicional por encima del l铆mite m谩ximo de la p贸liza en caso de necesitar reemplazo o reparaci贸n a su vivienda que sea m谩s costoso que su cobertura,听generalmente del 20%. Este tipo de cobertura est谩 dise帽ado para protegerle en caso de que haya un evento o desastre may煤sculo que afecte su vivienda y toda el 谩rea y haga que los precios de materiales y mano de obra por las reparaciones aumente por encima de lo normal y afecte la reconstrucci贸n. Una p贸liza con cobertura de reemplazo garantizada quiere decir que pagar谩 por las reparaciones o reconstrucciones necesarias a hacerse en su vivienda, sin importar del incremento en los costos de materiales o mano de obra.
- Cobertura ajustada a la inflaci贸n (inflation guard)
Con esta modalidad, la cobertura del seguro de vivienda se ajustar谩 autom谩ticamente a periodos regulares para reflejar el efecto de la inflaci贸n en los incrementos de los costos de construcci贸n. Averig眉e si su p贸liza听incluye este ajuste autom谩tico, o si tiene que pagar adicionalmente para obtenerlo.
- Cobertura para costos adicionales por leyes y ordenanzas locales (Ordinance or Law)
Si su vivienda sufre da帽os mayores es posible que usted se vea forzado a reconstruirla bajo los c贸digos de construcci贸n nuevos aplicables en el 谩rea, que a menudo son m谩s exigentes y agregan costos adicionales. Muchas aseguradoras ofrecen una cobertura por un monto espec铆fico de dinero para ser utilizado en este rengl贸n espec铆ficamente.
- Cobertura de reflujo de aguas servidas (water back-up)
Este tipo de cobertura a帽adida le indemnizar谩 en el caso de que su propiedad se vea afectada por el retorno de aguas servidas provenientes de cloacas o desag眉es. La mayor铆a de las aseguradoras lo ofrecen como un anexo o endoso 鈥 algo a帽adido aparte 鈥 a la p贸liza principal.
- Cobertura para gastos adicionales para vivir fuera de su casa (Additional Living Expenses - ALE)
La cobertura ALE indemniza los gastos adicionales de mantenimiento que incurra si se ve obligado a permanecer fuera de su vivienda porque 茅sta est谩 siendo reparada tras verse afectada por un desastre cubierto en su p贸liza de seguros; gastos como hospedaje en un hotel, de restaurantes porque no puede usar su cocina, etc., mientras la casa est谩 en reparaci贸n. Si usted recibe ingresos por el alquiler de una parte de su casa, 茅sta cobertura tambi茅n le indemnizar谩 aquella porci贸n de ingresos que no pueda cobrar. Muchas p贸lizas ofrecen un monto equivalente al 20% de la cobertura m谩xima que usted obtenga para la casa para los gastos de ALE y pueden estar limitados a un per铆odo de tiempo espec铆fico. Ahora bien, si cree que necesita m谩s cobertura, puede adquirirla por una prima adicional al a帽o.听
2. 驴Tengo suficiente cobertura para reemplazar todas mis pertenencias?
La mayor铆a de las p贸lizas de seguros de propietarios de viviendas provee de cobertura para sus pertenencias personales por un valor de entre 50% y 70% del monto del seguro que usted obtiene para la estructura de la casa. Por ejemplo, si usted tiene una cobertura de $100,000 para la estructura de su casa, la cobertura para el contenido de esta podr铆a ser entre $50,000 y $70,000 para sus objetos personales. 听
Para determinar si tiene suficiente cobertura o no, es importante que realice un inventario de su casa, detallando cada objeto o pertenencia que posee con el costo estimado de reemplazarla si es robada o se ve afectada en un desastre. El programa computarizado es la herramienta gratuita del 探花精选 Information Institute para ayudarle a realizar y actualizar este inventario de forma f谩cil y eficiente. Esta herramienta es gratuita, segura, protegida con una contrase帽a o clave privada,听y est谩 accesible en l铆nea para archivar su informaci贸n y tenerla accesible desde cualquier sitio y en cualquier momento.
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Usted puede asegurar sus pertenencias de dos formas: con una p贸liza de valor actual o con una de costo de reemplazo.
- P贸liza de valor actual (actual cash value) - que reconoce el valor de los objetos a reemplazar o reponer, menos la depreciaci贸n del mismo.
- P贸liza de de costo de reemplazo (replacement cost) - que pagar谩 por la reparaci贸n o reposici贸n de la propiedad afectada con materiales de similar calidad y estilo, sin descontar depreciaci贸n.
Por ejemplo, si un fuego destruye un aparato de TV de 10 a帽os de antig眉edad, una p贸liza de Costo de reemplazo le pagar谩 para sustituirlo con un nuevo equipo. 听Si tiene una p贸liza de valor actual, s贸lo le pagar谩 una parte de lo que cueste sustituir el aparato; ya que el TV tiene 10 a帽os de uso y gracias a la depreciaci贸n ahora vale mucho menos que su costo original. Algunas p贸lizas de costo de reemplazo pudieran obtener el objeto de reemplazo y envi谩rselo. Generalmente, las primas de las p贸lizas de Costo de reemplazo cuestan cerca de un 10% m谩s, pero proveen de una mejor y mayor cobertura al largo plazo.
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Para m谩s informaci贸n sobre los incendios forestales, visite los sitios web del y del .
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