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探花精选

驴Est谩 su casa debidamente asegurada? Las tres preguntas m谩s importantes que hacerle a su aseguradora

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Al momento de decidirse por el monto de la cobertura del seguro, los propietarios deben considerar el costo de reconstrucci贸n y no el valor de mercado de su casa

NEW YORK, 4 de agosto de 2009 鈥 Para la mayor铆a de las personas su casa es su mayor inversi贸n, su mayor activo. Para protegerse financieramente contra p茅rdidas por desastres como tornados, incendios, huracanes y otras situaciones, los propietarios de viviendas deben revisar con regularidad su seguro, de manera de tener suficiente cobertura para reconstruir su vivienda y reemplazar sus posesiones personales, indica el 探花精选 Information Institute (I.I.I.).

鈥淐on la ca铆da de los valores de mercado inmobiliario en muchas zonas del pa铆s, los consumidores pudieran pensar en reducir los montos de cobertura de su seguro de propietarios de vivienda. Al hacer esto, es posible que su vivienda resulte peligrosamente sub-asegurada鈥, advirti贸 Jeanne M. Salvatore, vicepresidente de asuntos para el consumidor y portavoz del I.I.I. 鈥淓l valor de mercado de una vivienda es muy diferente al costo de reconstruirla鈥.

Para cerciorarse de que su casa est茅 debidamente asegurada, el I.I.I. le recomienda que haga las siguientes preguntas al agente o a su aseguradora:

1.听驴Poseo suficiente cobertura de seguro para reconstruir mi casa?听

Su p贸liza debe proveerle suficientes fondos con los cuales hacer frente al costo de reconstruir su vivienda bajo las actuales condiciones y costos de construcci贸n. Simplemente, usted debe asegurarse de que posee suficiente seguro para reconstruir su casa en el caso de que esta quede totalmente destruida. Recuerde que el costo de reconstruir su casa no est谩 basado en el precio que usted pag贸 por ella, ni es reflejo del valor del mercado inmobiliario actual o del costo de hoy de construcci贸n de nuevas viviendas. Demoler estructuras da帽adas y remover escombros aumenta los costos. Adem谩s, si ha hecho mejoras y arreglos a su casa deber谩 avisar a la aseguradora de forma que estas mejoras est茅n debidamente cubiertas en el seguro.

Con el costo de reconstrucci贸n en mente, considere obtener las siguientes coberturas:

  • Cobertura de Costo de Reemplazo (Replacement Cost)
    Esta cobertura es la m谩s com煤n para responder a los da帽os de la estructura de su casa. Una p贸liza con cobertura de costo de reemplazo pagar谩 por la reparaci贸n o reposici贸n de la propiedad afectada con materiales de similar calidad y estilo.
  • 听Cobertura Extendida de Costo de Reemplazo (Extended Replacement Cost)
    Est谩 dise帽ada para proteger al asegurado despu茅s de un desastre mayor cuando la alta demanda de materiales y mano de obra de contratistas constructores hace que suban los costos regulares de construcci贸n. Esta cobertura opcional provee de una cobertura de seguro adicional del 20% o m谩s por encima del l铆mite de su p贸liza.
  • 听Protecci贸n contra la inflaci贸n (Inflation Guard Coverage)
    Esta cobertura se ajusta autom谩ticamente a los costos de reconstrucci贸n de su vivienda, de modo que refleje los aumentos causados por la inflaci贸n en los costos de construcci贸n. Si su p贸liza no incluye esta caracter铆stica, pregunte si la puede adquirir por separado.
  • 听Cobertura por cambios de ordenanzas locales y leyes de construcci贸n (Ordinance or Law Coverage)听
    Es un endorso o anexo a la p贸liza de seguros de propietarios de viviendas que paga espec铆ficamente por gastos adicionales en la reconstrucci贸n de la vivienda que resulten de cumplir con nuevas ordenanzas locales, usualmente c贸digos de construcci贸n, que no exist铆an cuando la vivienda fue construida originalmente.
  • Cobertura contra el reflujo de aguas servidas (Water Back-Up)
    Protege su casa del costo de limpiar da帽os ocurridos en esta por culpa del reflujo de aguas servidas, cloacas o desag眉es. La mayor铆a de las aseguradoras ofrece esta cobertura como una adici贸n a una p贸liza est谩ndar de seguro de vivienda.
  • Seguro de inundaci贸n y Seguro para da帽os por terremotos (Flood and Earthquake 探花精选)
    Las p贸lizas est谩ndares de seguros para propietarios de vivienda indemnizan en casos de desastres tales como fuego, explosiones, tormentas, rayos, huracanes, etc. pero NO incluyen cobertura en el caso de una inundaci贸n, inclusive si es causada por un hurac谩n, ni para da帽os por terremotos.

    El seguro de inundaci贸n est谩 disponible a trav茅s de la entidad del gobierno federal conocida como el Programa Nacional de Seguros de Inundaci贸n - (NFIP) , y estas p贸lizas pueden adquirirse por medio de agentes de aseguradoras privadas que representen a compa帽铆as de seguros de propietarios de vivienda o de inquilinos. Cerci贸rese de contar con cobertura de seguro de inundaci贸n tanto para la estructura de su casa como para los contenidos de esta. Hay un l铆mite de cobertura de $250 mil para la estructura y de un m谩ximo de $100 mil para el contenido de la vivienda. Tenga en cuenta que existe un per铆odo de espera de 30 d铆as desde que compra el seguro hasta que 茅ste entra en efecto. Tambi茅n puede obtener una cobertura adicional por encima de los montos m谩ximos del NFIP de algunas aseguradoras privadas.

    La cobertura de seguros para da帽os por terremoto tambi茅n est谩 disponible a trav茅s de empresas privadas. En California existe la cobertura suplementaria a trav茅s del (CEA). El costo del seguro contra terremotos est谩 basado en factores que incluyen el tipo de casa y su ubicaci贸n.

2.听驴Tengo suficiente seguro para reemplazar todas mis posesiones?

La mayor铆a de los propietarios de viviendas poseen una cobertura de sus pertenencias incluida dentro de la p贸liza de vivienda de entre un 50% y un 70% del monto de cobertura de la estructura de la misma. Es decir, si tiene una cobertura de 100 mil d贸lares para la estructura, la cobertura de los contenidos de su vivienda ser谩 de entre 50 y 70 mil d贸lares adicionales, dependiendo claro de la p贸liza particular.

Para determinar si posee suficiente cobertura o no, puede crear un inventario de su casa o hacer una lista detallada de todas sus pertenencias y el costo de reemplazarlas. El I.I.I. le ofrece un programa de computadora gratis que se llama y que puede ayudarle en este procedimiento.

Usted puede asegurar sus posesiones de dos formas: por el valor actual y real (actual cash value)听o por el costo de reemplazo (replacement cost). El valor actual es la cantidad de dinero requerido para reemplazar o reparar sus pertenencias menos la depreciaci贸n acumulada. Por ejemplo, si el sof谩 que compr贸 hace seis a帽os queda destruido en un incendio, la aseguradora le ofrecer谩 el costo del mismo menos la depreciaci贸n acumulada por esos seis a帽os de uso. Si la cobertura es por costo de reemplazo, le indemnizar谩 el costo de reemplazarlo por uno similar, sin descontarle la depreciaci贸n. En este caso, usted recibir谩 el precio de un nuevo sof谩 comparable en calidad y estilo, menos el deducible especificado en la p贸liza y hasta los l铆mites establecidos.

Algunas p贸lizas est谩ndar autom谩ticamente incluyen la cobertura de sus pertenencias o el contenido de la casa por el valor actual y real de los mismos, as铆 que cerci贸rese de saber c贸mo funciona en su caso particular. Las p贸lizas de costo de reemplazo suelen costar aproximadamente un 10% m谩s, pero proveen de una mejor cobertura. Revise su seguro con su agente o con la compa帽铆a de seguros para que tenga la que m谩s se adapte a sus necesidades particulares.听 听

3.听驴Tengo suficiente seguro para proteger todos mis activos?

Las p贸lizas de seguros de vivienda para propietarios no solo ofrecen protecci贸n en el caso de da帽os a la estructura o sus contenidos. Tambi茅n da protecci贸n de responsabilidad civil al propietario. Le da protecci贸n en el caso de que usted sea demandado por da帽os causados a terceros en su propiedad, por da帽os causados por sus mascotas, o por otros miembros de la familia a la propiedad o persona.听 Esta cobertura paga tanto por los gastos de su defensa en la corte por demandas en su contra como por los pagos que usted pudiera tener que hacer por orden de la corte, hasta el monto m谩ximo de su cobertura.

La mayor铆a de las p贸lizas proveen de una cobertura de responsabilidad civil de $100.000, pero est谩n disponibles montos mayores. Es muy importante que obtenga la cantidad suficiente de esta cobertura para proteger todos sus bienes y activos. Usted puede incrementar la cantidad de cobertura de responsabilidad civil en su seguro de vivienda a $300.000 贸 $500.000.听 Si necesita de una cobertura a煤n mayor considere la p贸liza adicional de cobertura de responsabilidad civil que se conoce como p贸liza paraguas (umbrella policy o excess liability policy).听 Estas cuestan de $200 a $350 por una cobertura adicional de hasta un mill贸n de d贸lares con un requisito de al menos $300 mil de cobertura ya existente. Las p贸lizas paraguas tambi茅n dan cobertura amplia en caso de demandas por calumnias y difamaci贸n as铆 como por otros da帽os y perjuicios.听


El I.I.I. es una organizaci贸n sin fines de lucro dedicada a la difusi贸n de informaci贸n y respaldada por la industria de seguros.听

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