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NEW YORK, 18 de noviembre de 2010 鈥 A ra铆z de la enorme crisis inmobiliaria y el resurgimiento del mercado de inversiones en inmuebles para alquiler, m谩s familias han elegido alquilar su vivienda en vez de comprarla. Sin embargo, los inquilinos, al igual que los propietarios necesitan cerciorarse que su propiedad personal est谩 debidamente cubierta en el evento de un desastre, indic贸 el 探花精选 Information Institute (I.I.I.).
Seg煤n indica la Oficina del Censo de los Estados Unidos (U.S. Census Bureau), en el segundo semestre de 2010 unas 37,1 millones de unidades habitacionales estaban alquiladas, unas 800 mil unidades m谩s que las alquiladas durante el mismo per铆odo los a帽os anteriores. Esto es un 8,2% m谩s de los n煤meros de 2006 que mostraban 34,3 millones de unidades alquiladas.
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En una encuesta conducida por Harris Interactive para la asociaci贸n Nacional de Apartamentos (National Apartment Association) en mayo de 2010 encontr贸 que el 76% de los que est谩n alquilando hoy d铆a consideran esta una mejor estrategia que comprar vivienda en las actuales circunstancias del mercado de bienes ra铆ces, por encima del 71% que opinaba as铆 en 2008. 听
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鈥淪i usted est谩 alquilando su vivienda y cree que el propietario de la misma es responsable financieramente cuando sucede un incendio, un robo o cualquier otro desastre, reconsid茅relo, porque no es as铆鈥, advirti贸 , portavoz del I.I.I. 鈥淪u casero puede tener seguro para proteger el edificio o la estructura donde usted vive pero la p贸liza del casero no reemplazar谩 sus pertenencias personales que sufran da帽os o sean robadas, ni pagar谩 por reubicarle en otro sitio mientras la vivienda est谩 siendo reparada. La 煤nica forma que puede obtener esta protecci贸n es comprando una p贸liza de seguros de inquilino o renters insurance,鈥 agreg贸 Gonz谩lez.
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Si bien m谩s personas est谩n alquilando su vivienda cerca de la mitad no posee seguro de inquilinos. Seg煤n una encuesta realizada recientemente por el 探花精选 Research Council, un 96% de los propietarios tienen seguro de propietarios de viviendas pero s贸lo un 43% de los inquilinos tiene un seguro para viviendas alquiladas.
El seguro de inquilinos (en ingl茅s se le conoce como renters insurance o tenants insurance), incluye tres tipos b谩sicos de protecci贸n:听
Protecci贸n para sus pertenencias personales (muebles, vestuario, etc.).
Cobertura de responsabilidad civil (liability)
Cobertura para gastos adicionales por p茅rdida de uso de la vivienda alquilada (Additional Living Expenses 鈥揂尝贰).
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1. Protecci贸n para sus pertenencias personales
El seguro est谩ndar de inquilinos cubre sus pertenencias en caso de da帽os causados por desastres como fuego, humo, rayos, vandalismo, robo, explosi贸n, tormentas, vientos, etc., pero no contra inundaciones o terremotos. El seguro de inundaci贸n est谩 t铆picamente disponible a trav茅s del Programa Nacional de Seguro de Inundaci贸n ( 鈥揘FIP) y algunas aseguradoras privadas especializadas. La cobertura contra terremotos est谩 disponible en la forma de un endorso o de una p贸liza anexa. En California tambi茅n hay cobertura contra terremotos por medio de .
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Para decidir cu谩nta cobertura necesita deber谩 conocer el valor de sus posesiones, incluyendo sus muebles, vestuario, equipos electr贸nicos, electrodom茅sticos, cosas de la cocina, enseres de la casa, etc. La forma m谩s f谩cil de hacer esto es creando un inventario de sus pertenencias, es decir, una lista detallada de sus cosas con el valor estimado de cada una. Para ayudarle en esta tarea puede utilizar el programa computarizado disponible en l铆nea del I.I.I. disponible totalmente gratuito en este enlace: . Contar con este inventario actualizado tambi茅n le ayudar谩 a presentar una reclamaci贸n al seguro m谩s r谩pida y f谩cilmente.
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2. Cobertura de responsabilidad civil
El seguro est谩ndar de inquilinos provee de protecci贸n en caso de una demanda civil por da帽os causados a la persona o propiedad de terceros ya sea por alguien en su familia, por sus mascotas o que sufran en su propiedad.
La porci贸n de responsabilidad civil de su seguro de inquilinos pagar谩 tanto la porci贸n de gastos de representaci贸n legal como adjudicaciones de la corte si 茅sta falla en su contra, hasta el l铆mite m谩ximo de su cobertura. Los l铆mites de responsabilidad civil suelen comenzar en $100 mil de protecci贸n pero muchos expertos recomiendan que compre un nivel de cobertura m谩s alto, por lo menos de $300 mil. Adem谩s, puede adquirir una cobertura adicional de seguro de responsabilidad civil por encima de la que posea que se conoce como seguro paraguas de responsabilidad civil y le ofrece una cobertura m谩s amplia. Usualmente las p贸lizas paraguas cuestan entre $200 y $350 al a帽o por una cobertura adicional de un mill贸n de d贸lares de protecci贸n.
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Su p贸liza de inquilinos tambi茅n le provee de una cobertura para gastos m茅dicos sin reconocimiento de culpabilidad. Si un visitante resulta lesionado en su vivienda, usted podr谩 presentar los gastos m茅dicos directamente a la compa帽铆a de seguros para que sean pagados en caso de un accidente, sin necesidad de que usted sea demandado civilmente, Esta cobertura puede ser de entre $1.000 a $5.000, pero no cubre por gastos m茅dicos sufridos por usted, su familia o sus mascotas.
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3. Cobertura de gastos adicionales de mantenimiento o p茅rdida de uso
Muchas personas se sorprenden agradablemente al enterarse que el seguro est谩ndar de inquilinos 听provee una cobertura que se conoce como Additional Living Expense (ALE) o para gastos adicionales de vida, tambi茅n llamada por p茅rdida de uso, en caso de que por un da帽o cuberito del seguro tenga que abandonar la vivienda mientras esta es reparada. Si tiene que desalojar la vivienda alquilada el seguro de inquilinos cubrir谩 los gastos adicionales que usted incurra para vivir fuera de su residencia regular, por ejemplo un hotel o los gastos de alquilar un lugar temporalmente, gastos de restaurant porque no puede cocinar, etc. m谩s all谩 de lo que regularmente usted gastar铆a; es decir, aquello de m谩s que usted gastar铆a por culpa de tener que vivir fuera de su casa.
Cuando obtenga el seguro de inquilino averigue sobre las dos formas de coberturas parea sus pertenencias:
La cobertura de valor actual (Actual Cash Value) que es la que le pagar谩 el reemplazar sus posesiones menos un monto correspondiente a la depreciaci贸n en el tiempo que ha tenido sus pertenencias, hasta el monto m谩ximo l铆mite de su p贸liza.
Cobertura de costo de reemplazo (Replacement Cost) que es la que le paga el monto total de reemplazar sus pertenencias, sin descontar nada por la depreciaci贸n, tambi茅n hasta el monto m谩ximo l铆mite de su p贸liza. El costo de una cobertura de reemplazo es cerca del 10% m谩s caro que la de valor actual, pero ese costo adicional resulta una mejor cobertura a la hora de indemnizar las p茅rdidas.
Una p贸liza est谩ndar de inquilinos tiene un monto limitado de cobertura en ciertos art铆culos como joyer铆a, plater铆a, pieles y otros art铆culos costosos. Si sus pertenencias est谩n valoradas por encima de ese monto, considere adquirir un anexo (floater). Un anexo (floater) es una p贸liza separada que ofrece seguro adicional para un fin determinado, en este caso m谩s cobertura a sus objetos valiosos por encima de los l铆mites de su p贸liza o para agregar cobertura contra ciertos da帽os particulares como ser铆a p茅rdida accidental. 听
C贸mo comprar un seguro de inquilinos
Comprar un seguro de inquilinos es f谩cil. Existen muchas empresas que ofrecen este seguro. Las empresas que venden seguros para propietarios por lo general tambi茅n vende el seguro para inquilinos. 听De hecho las p贸lizas de inquilinos y de propietarios son casi iguales; la diferencia es que en la de los propietarios de vivienda hay una cobertura para la estructura de la vivienda o el edificio en s铆, lo que no est谩 incluido con la de inquilinos porque esto es responsabilidad del propietario o casero.
Compare precios cuando vaya a comprar un seguro de inquilino
Las p贸lizas de seguros de inquilino suelen ser poco costosas porque no incluyen la estructura o edificaci贸n. Suelen costar entre unos $200 y $250 anuales, dependiendo de donde usted viva y de la cantidad de seguro que usted adquiera. Pero como los precios s铆 var铆an de una empresa a otra nunca est谩 de m谩s comparar varias ofertas o presupuestos similares. Obtenga al menos tres propuestas
鈥攑uede ser directamente de las compa帽铆as o a trav茅s del Internet. Tambi茅n el departamento de seguros de su estado puede proveerle idea de cu谩nto cuesta y d贸nde obtener este seguro.
Prefiera obtener presupuestos de diferentes estilos de aseguradoras. Algunas empresas venden sus productos por medio de un agente, otras de manera directa. Inclusive un agente de seguros puede representar una sola empresa y usar el mismo nombre de la compa帽铆a o puede representar varias aseguradoras simult谩neamente y ser independiente.听Pero no compre s贸lo mirando el precio. Prefiera basar su decisi贸n en el servicio que recibe por su inversi贸n. Pregunte entre amigos y familiares que le recomienden alguien de su confianza y busque alguien que se tome el tiempo de explicarle y ayudarle a entender los detalles. Recuerde que es muy posible que si sufre un desastre necesite lidiar con esta persona varias veces al hacer un reclamo a la aseguradora.
Pregunte a su aseguradora formas de ahorrar
Hay varias formas de ahorrar en sus primas de seguro. Considere tomar un deducible mayor (la cantidad de dinero que usted pagar谩 antes de que el seguro entre en efecto). Un deducible m谩s alto puede bajar el precio del seguro. Por ejemplo un deducible de al menos $500 puede ahorrarle un 10% de la prima. Un deducible de $1000, si puede afrontarlo, le puede conseguir un descuento mayor de hasta un 25% del costo de la prima. Tambi茅n tenga en cuenta que este ser谩 el monto que usted tundra que pagar cada vez que suceda un da帽o o desastre.
Las compa帽铆as de seguro a menudo ofrecen descuentos a los inquilinos que tienen otras p贸lizas con ellos, por ejemplo, el seguro del auto o del negocio. Tambi茅n pudiera recibir un descuento adicional si la vivienda tiene un sistema de seguridad, detectores de humo o buenas medidas de seguridad. Otros descuentos pueden estar disponibles de acuerdo a la edad del inquilino y si este no fuma.
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