探花精选

La cobertura contra el terrorismo en los Estados Unidos funciona bajo una asociaci贸n p煤blica y privada de riesgo compartido que permite el gobierno federal y la industria aseguradora compartir las p茅rdidas en caso de un ataque mayor y certificado de terrorismo. La Ley de Seguros Contra Riesgos de Terrorismo (TRIA en ingles), promulgada en noviembre del 2002, asegura que haya el capital suficiente para que las empresas puedan recuperarse y reedificar despu茅s de tales eventos. Bajo TRIA, todas las aseguradoras de propiedades y accidentes (P/C) en los Estados Unidos est谩n obligados a ofrecer la cobertura de terrorismo a sus asegurados comerciales. El seguro contra el terrorismo es adquirido por separado o como una adici贸n especial llamado 鈥渆ndoso鈥� (tambi茅n llamado rider) a la p贸liza est谩ndar comercial de P/C. Una p贸liza est谩ndar de negocio puede excluir las p茅rdidas causadas por el terrorismo, al menos que se haya adquirido el endoso. La autorizaci贸n del programa federal est谩 en efecto hasta el 31 de diciembre, 2027.

Preguntas frecuentes sobre el seguro contra el terrorismo

P. 驴Qu茅 cubre el seguro contra el terrorismo?

R. El seguro comercial contra el terrorismo generalmente cubre los da帽os f铆sicos y las p茅rdidas financieras causadas por un acto terrorista certificado. Esto puede incluir el da帽o a los edificios, el equipo, el inventario de bienes u otra propiedad del negocio, y tambi茅n las p茅rdidas causadas por la interrupci贸n del negocio si queda el negocio interrumpido. Si la cobertura se adquiere bajo la cobertura de responsabilidad civil, puede responder a las reclamaciones de un acto terrorista de terceros. La cobertura solo responde si se adquiere el endoso bajo la p贸liza comercial de P/C.

P. 驴Qu茅 est谩 excluido en una p贸liza de seguro comercial contra el terrorismo?

R. La cobertura depende del formulario de la p贸liza y las regulaciones estatales. Las exclusiones clave incluyen:

• Eventos nucleares, biol贸gicos, qu铆micos, y radiol贸gicos (NBQR) que suelen ser excluidos de p贸lizas est谩ndar comerciales y requieren cobertura especializada.
• Las exclusiones estatales de p贸lizas para la cobertura de incendios tras el acto terrorista. Ya sea un incendio despu茅s de un acto terrorista puede ser excluido al menos que sea espec铆ficamente incluido.
• El riesgo de ciberterrorismo, al menos que el acto cause da帽o f铆sico (tal como una falla de equipo o lesi贸n corporal). La mayor铆a de los ataques cibern茅ticos no activan la cobertura del seguro de cobertura contra el terrorismo, por lo tanto los negocios preocupados con este riesgo deben considerar una p贸liza de responsabilidad civil cibern茅tico separada. Nota importante: TRIA solo se aplica al seguro de P/C comercial. No se aplica a las p贸lizas del seguro de vida o de la salud. Pero, las p贸lizas de compensaci贸n al trabajador tienen que incluir las lesiones causadas por los actos terroristas y no pueden excluir los eventos (NBQR).

P. 驴C贸mo funciona el seguro contra el terrorismo?

R. El seguro contra el terrorismo responde solo en casos en que el Departamento del Tesoro de EE. UU., coordinado con el Ministro de Justicia y el Secretario de Seguridad Nacional, certifican el evento como acto terrorista bajo TRIA. Para ser certificado el evento tiene que:

• Ser violento, peligroso para la vida humana, la propiedad o la infraestructura
• Obligar a ciudadanos estadounidenses o influir p贸liza gubernamental
• Resultar en al menos $5 millones en p茅rdidas aseguradas

Con solo la certificaci贸n no obliga los pagos federales. El respaldo federal solo responde si el da帽o total de la industria aseguradora sobrepasa el desencadenante del programa reglamentario (actualmente mas de $200 millones). TRIA cubre actos terroristas dom茅sticos y extranjeros. El programa est谩 autorizado hasta el 31 de diciembre, 2027.

P. 驴Que tal com煤n es el seguro contra el terrorismo y quien deber铆a considerarlo?

R. Una mayor铆a de las empresas adquieren el seguro contra el terrorismo, especialmente los negocios en ciudades principales o en sectores de alto perfil. Al evaluar la compra del seguro, considere:

• La ubicaci贸n: Los negocios en densos centros comerciales o cerca de objetivos simb贸licos enfrentan exposici贸n m谩s elevada que aquellos en 谩reas rurales o residenciales.
• La industria: Los sectores industriales de la finanza, energ铆a, bienes y ra铆ces, transportaci贸n y de la industria hotelera pueden tener un mayor riesgo,
• El costo: Las tarifas var铆an por la ubicaci贸n, tipo industrial y el perfil del riesgo. La cobertura contra el terrorismo suele representar聽 un porcentaje m铆nimo de las tarifas del seguro comercial, pero el costo puede variar dependiendo de los niveles de amenaza percibidos y la exposici贸n de la cartera de inversi贸n.

P. 驴Como se adquiere el seguro contra el terrorismo?

R. Las cobertura del terrorismo no est谩 autom谩ticamente

Incluido en la mayor铆a de las p贸lizas de P/C. T铆picamente se adquiere como p贸liza separada o por endoso (o cla煤sula) de la p贸liza comercial. Las empresas deben confirmar si la cobertura contra el terrorismo est谩 incluido y asesorar las posibles exclusiones, especialmente las del riesgo cibern茅tico y de NBQR.

P. 驴Que relaci贸n tiene el riesgo cibern茅tico al seguro contra el terrorismo?

R. El riesgo cibern茅tico y de terrorismo pueden superponerse, pero el seguro est谩ndar contra el terrorismo suele no cubrir la mayor铆a de los incidentes cibern茅ticos:

• El vector del terrorismo: El vector del terrorismo es el m茅todo o camino que usa el terrorista para llevar a cabo un ataque, tal como explosivos, armas, productos qu铆micos o tambi茅n cibern茅tico que causa da帽o f铆sico. Las comprensi贸n del vector ayuda a determinar si el ataque califica bajo TRIA.
• Si el vector es cibern茅tico: Ataques cibern茅ticos que causan da帽o f铆sico o lesiones corporales (tal como la desactivaci贸n de controles industriales que resultan en explosi贸n o incendio) pueden ser cubiertos si el evento es certificado como acto terrorista por el Ministerio de Finanzas.
• Exclusiones t铆picas del seguro cibern茅tico: La mayor铆a de las p贸lizas comerciales de terrorismo excluyen eventos solo de ataques cibern茅ticos tal como violaciones de datos, el secuestro de datos (ransomware), o el robo de propiedad intelectual. Las empresas deber铆an considerar comprar el seguro cibern茅tico de responsabilidad civil para protegerse de estos eventos.
• Cobertura para las amenazas emergentes del terrorismo cibern茅tico: Algunas aseguradoras ofrecen endosos limitados para el seguro de terrorismo cibern茅tico. La cobertura var铆a ampliamente, puede incluir exclusiones significantes, y requiere revisi贸n minuciosas del lenguaje de la p贸liza.
• Orientaci贸n para las empresas medianas y peque帽as: Asesore si sus sistemas criticas (controles en red, tecnolog铆a operacional, sistemas en la nube) pueden ser da帽ados por criminales maliciosos. Discute con su profesional de los seguros si necesita un endoso de seguro contra el terrorismo o una p贸liza cibern茅tica de responsabilidad civil porque la falta de cobertura puede existir entre las dos.